Keď strach z budúcnosti prišiel príliš neskoro

Starší manželský pár Ján a Mária žili celý život skromne. Vychovali dve deti, ktoré sú už dospelé a samostatné. Ján pracoval ako vodič a Mária ako predavačka. Počas života si zakladali na tom, že všetko, čo zarobia, investujú do rodiny, bývania a bežných potrieb.

Nikdy neverili bankám, finančným produktom či poradcom. Pre nich boli tieto veci vždy „len spôsobom, ako na ľuďoch zarobiť“. Keď v televíznych novinách kedysi tvrdili, že druhý a tretí pilier sú nevýhodné, rozhodli sa do nich nevstúpiť. Vraveli si: „Veď štát sa o nás postará.“

1. Prebudenie z ilúzie

Dnes, keď Ján s Máriou prekročili šesťdesiatku, im do dôchodku zostáva už len 7 rokov. Prvýkrát v živote sa začali zamýšľať nad tým, čo bude, keď prestanú pracovať. Ich príjem je momentálne 1 800 € mesačne, čo im umožňuje ako-tak pohodlný život. Po zaplatení všetkých účtov a výdavkov im zostáva pár desiatok eur na drobnosti alebo menšie úspory.

Rozhodli sa zájsť na Sociálnu poisťovňu, aby zistili, aký dôchodok ich čaká. Čísla, ktoré sa dozvedeli, ich šokovali:

• Jánov odhadovaný dôchodok: 580 € mesačne
• Máriin odhadovaný dôchodok: 530 € mesačne

Spolu by ich príjem po odchode do dôchodku klesol na 1 110 € mesačne – čo je o takmer polovicu menej, než majú dnes.

2. Strach z budúcnosti

Ján s Máriou si uvedomili, že pri rastúcich cenách energií, potravín a ďalších nevyhnutností bude o pár rokov ešte náročnejšie vyžiť. Začali počítať:

• Dnes im mesačne zostane sotva 100 €.
• Na dôchodku by však z dôchodku museli platiť všetky náklady – od bývania cez lieky až po potraviny – bez akýchkoľvek úspor.
• Navyše, ak by sa niečo stalo, ich úspory vo výške 5 000 € by boli okamžite minulosťou.

Prvýkrát pochopili, že ich rozhodnutie neriešiť budúcnosť a spoliehať sa na štát ich môže stáť pokojný dôchodok.

3. Keby sa rozhodli skôr...

Finančný poradca, s ktorým sa rozhodli neskôr stretnúť, im vysvetlil, čo mohli urobiť inak:

1. Vstup do druhého piliera: Ak by doň vstúpili v čase, keď to bolo možné, mohli by si pravidelne odkladať časť odvodov na svoj súkromný účet. Pri ich príjmoch a dlhodobom investovaní by dnes mohli mať nasporených desiatky tisíc eur.
2. Pravidelné investovanie: Ak by začali pred 20 rokmi odkladať len 50 € mesačne do jednoduchého investičného plánu, mohli by dnes mať úspory presahujúce 30 000 €. To by im prinieslo výraznú úľavu na dôchodku.
3. Tretí pilier: Pri príspevkoch do tretieho piliera mohli navyše čerpať daňové výhody a motiváciu od zamestnávateľa.

Poradca im ukázal, že stačilo začať už len s malými sumami a čas by urobil svoje.

4. Dnes už majú málo času

Problémom Jánovej a Máriinej situácie je, že ich časový investičný horizont je veľmi krátky. So 7 rokmi do dôchodku je prakticky nemožné vybudovať dostatočne veľké úspory, aby im zabezpečili plnohodnotný dôchodok.

Poradca im však ponúkol niekoľko riešení, ktoré im môžu aspoň čiastočne zmierniť situáciu:

1. Zníženie výdavkov a zvýšenie úspor: Zamerať sa na efektívnejšie hospodárenie s peniazmi a odložiť čo najviac.
2. Kratkodobé investície: Využiť konzervatívne investičné možnosti, ktoré dokážu za 5–7 rokov priniesť určitý výnos.
3. Tretí pilier: Aj keď ho využijú len krátko, stále im môže priniesť daňové úľavy a ďalšie výhody.
4. Plánovanie odchodu do dôchodku: Zvážiť možnosť pracovať aspoň na čiastočný úväzok aj po dosiahnutí dôchodkového veku.

5. Ponaučenie pre ostatných

Ján s Máriou pochopili, že ich vlastné rozhodnutia ich pripravili o pokojný dôchodok. Hoci ich to mrzelo, rozhodli sa, že zmenia svoj postoj aspoň teraz a využijú zvyšné roky na prípravu.

Ich príbeh je jasným dôkazom toho, že odkladať finančné plánovanie na neskôr sa nevypláca. Čas je totiž najdôležitejším faktorom pri budovaní finančnej istoty, a ak ho premárnime, už sa nikdy nevráti.

„Keď máte ešte čas, začnite konať. Aj malé kroky dnes vám môžu zabezpečiť veľký rozdiel v budúcnosti,“ odkazuje Ján s Máriou všetkým, ktorí ešte majú možnosť niečo zmeniť.